Τι πρέπει να γνωρίζετε για Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα σύμφωνα με τους οικονομικούς εμπειρογνώμονες

Ακριβώς επειδή κάτι είναι δημοφιλές δεν σημαίνει ότι είναι κατάλληλο για εσάς. Αυτό ισχύει για τα πιο πρόσφατα χτενίσματα, ρούχα, ακόμα και τα οικονομικά σας.

Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα (BNPL) είναι σε μεγάλη τάση. Σύμφωνα με ένα 2021 Έρευνα πιστωτικού κάρμα , το 42% των ατόμων που ρωτήθηκαν είχαν χρησιμοποιήσει BNPL τουλάχιστον μία φορά. Μετά υπάρχει Τα ευρήματα της έρευνας Juniper που προέβλεπε ότι ο αριθμός των χρηστών θα επισκιάσει τα 900 εκατομμύρια παγκοσμίως έως το 2027, από 360 εκατομμύρια το 2022 – αύξηση 157%.

Αλλά πρέπει να ακολουθήσετε το πλήθος; Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε.

9η Δεκεμβρίου ζώδιο

Τι είναι το BNPL;

Το BNPL είναι ένας τύπος συστήματος πληρωμών με δόσεις. Το συνολικό κόστος της αγοράς χωρίζεται σε πολλές ίσες πληρωμές για μια καθορισμένη χρονική περίοδο.

Πως δουλεύει:

Συμπληρώνετε μια σύντομη αίτηση στην οθόνη ολοκλήρωσης αγοράς όταν κάνετε μια αγορά. Θα λάβετε έγκριση ή άρνηση γρήγορα. Εάν εγκριθεί, συνήθως πληρώνετε την πρώτη πληρωμή στο ταμείο, είτε ηλεκτρονικά είτε αυτοπροσώπως. Οι υπόλοιπες πληρωμές σας μπορούν να γίνουν όπως το ζητήσετε, όπως μέσω της πιστωτικής σας κάρτας ή απευθείας από τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Μερικοί από τους βασικούς παρόχους αυτών των δανείων είναι το Afterpay, το Affirm και το Klarna. Το καθένα λειτουργεί λίγο διαφορετικά, οπότε διαβάστε τα ψιλά γράμματα.

«Συγκρίνετε χρεώσεις και τόκους, επιλογές πληρωμής, ποιοι είναι οι έμποροι συνεργάτες τους και πώς τα προγράμματά τους ταιριάζουν με τους οικονομικούς σας στόχους», λέει ο Lawrence Sprung, συγγραφέας του Financial Planning Made Personal και ιδρυτής του Mitlin Financial .

Διάρθρωση τελών:

Λάβετε υπόψη ότι αν και δεν υπάρχει χρέωση εάν πληρώσετε εγκαίρως - ωστόσο, 'αν χάσετε μια πληρωμή, πληρώνετε μια βαριά χρέωση, παρόμοια με μια πιστωτική κάρτα', προειδοποιεί η Aleksandra Medina, συνιδρύτρια του Φριτς , μια εφαρμογή οικονομικής ευεξίας που απευθύνεται στο Gen-Z.

Πώς επηρεάζει την πίστωση:

Η χρήση του BNPL δεν απαιτεί να έχετε ή να πληροίτε τα κριτήρια για πιστωτική κάρτα, κάτι που είναι ένα πλεονέκτημα για όσους ενδέχεται να μην έχουν την καλύτερη πίστωση. Ο πάροχος BNPL μπορεί να αναφέρει ή να μην αναφέρει δραστηριότητες πληρωμών στα πιστωτικά γραφεία.

«Ανάλογα με τον πάροχο, η αίτηση για χρήση BNPL θα μπορούσε να είναι ένα αίτημα πίστωσης που αντικατοπτρίζεται στην πιστωτική σας αναφορά. Μπορεί να φανεί στη χρήση του χρέους σας και οι καθυστερήσεις ή οι πληρωμές που λείπουν θα μπορούσαν να βλάψουν την πίστωσή σας», λέει η Kendall Meade, πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος SoFi , πάροχος ψηφιακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Αλλά αντίστροφα, εάν ο πάροχος αναφέρει στο πιστωτικό γραφείο έγκαιρες πληρωμές, αυτό θα μπορούσε να βοηθήσει στη βελτίωση της πιστωτικής σας βαθμολογίας.

Ποια είναι τα πλεονεκτήματα του BNPL;

Εμπειρογνώμονας χρηματοδότησης καταναλωτών και προϋπολογισμού Andrea Woroch λέει ότι ένα πλεονέκτημα της χρήσης του BNPL είναι ότι γνωρίζετε ακριβώς τι οφείλετε κάθε μήνα και πότε θα εξοφληθεί η συνολική αγορά, καθώς η συνολική αγορά χωρίζεται σε πολλές ίσες πληρωμές. Είναι σε αντίθεση με μια πιστωτική κάρτα όπου πληρώνετε ό,τι θέλετε ή μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάθε μήνα καθώς οι τόκοι συσσωρεύονται.

'Πιστεύω ότι το BNPL είναι ένα καλό εργαλείο όταν χρησιμοποιείται με υπευθυνότητα, σε περιπτώσεις όπου μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την αγορά, να το εξοφλήσετε εγκαίρως (ή νωρίτερα) και απλά χρειάζεστε ή θέλετε κάποιο επιπλέον χρόνο μέχρι να πραγματοποιηθεί η πληρωμή', λέει η Sprung.

Οφέλη BNPY:

Πες μου το μειονέκτημα

Ωστόσο, η BNPL δεν είναι χωρίς τις προφυλάξεις της - προειδοποιούν οι ειδικοί.

Οι άνθρωποι μπορεί να δημιουργήσουν κακές συνήθειες

Κατά τη γνώμη της Medina, «η διάχυση της επιλογής BNPL σε κάθε σημείο ταμείου, από ακριβές διαδικτυακές μάρκες μέχρι καφετέριες, καθιστά όλο και πιο εύκολο για ένα άτομο να πάρει την ορμητική απόφαση να αγοράσει κάτι που δεν μπορεί να αντέξει οικονομικά και δεν χρειάζεται».

Το BNPL μπορεί να γίνει συνήθεια, προειδοποιεί. «Αν βρείτε τον εαυτό σας να χρησιμοποιεί το BNPL για καλοφαγάδες αντί για ό,τι πρέπει, έχετε πρόβλημα», λέει η Medina.

Μπορεί να οδηγήσει σε υπερβολικές δαπάνες εάν δεν παρακολουθείται υπεύθυνα

Δεν είναι ασυνήθιστο για τους ανθρώπους να προσπαθούν να κάνουν ταχυδακτυλουργικά πολλαπλά σχέδια BNPL ταυτόχρονα. «Τότε είναι ριψοκίνδυνο. Είναι εύκολο να μείνετε πίσω, κάτι που επιβαρύνει τις καθυστερημένες χρεώσεις από τον πάροχο BNPL και τις κυρώσεις από το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα», λέει ο Keith Sultemeier, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Kinecta Federal Credit Union .

Το BNPL μπορεί να οδηγήσει σε υπερβολικές δαπάνες. 'Είναι πιο πιθανό να αγοράσετε ένα ακριβό αντικείμενο που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά όταν επιλέγετε BNPL επειδή οι μικρότερες μηνιαίες πληρωμές κάνουν αυτό το αντικείμενο να φαίνεται πιο προσιτό, αλλά δεν λαμβάνετε υπόψη το συνολικό ποσό που θα ξοδέψετε', λέει ο Woroch. .

Η υπερφόρτωση του δανείου με δόσεις μπορεί να μειώσει τις ταμειακές ροές σας και αν στραφείτε σε μια πιστωτική κάρτα υψηλού επιτοκίου για να καλύψετε το έλλειμμά σας σε άλλους τομείς, όπως τα παντοπωλεία ή το φυσικό αέριο, τελικά αναλαμβάνετε περισσότερα χρέη.

Όρια στις επιστροφές χρημάτων

Επιστροφές χρημάτων μπορεί να είναι ή να μην είναι δυνατές . «Ορισμένοι έμποροι λιανικής που επιτρέπουν επιστροφές χρημάτων για προϊόντα που αγοράστηκαν με πιστωτική κάρτα ενδέχεται να μην επιτρέπουν επιστροφές χρημάτων ή επιστροφές για προϊόντα που αγοράστηκαν με πρόγραμμα BNPL. Διαβάστε προσεκτικά τη συμφωνία για να μάθετε ποιοι είναι οι όροι», λέει ο Kyle Enright, πρόεδρος της Επίτευξη δανεισμού .

Το takeaway

Το BNPL μπορεί να βοηθήσει τους ανθρώπους να κάνουν αγορές για αντικείμενα που χρειάζονται και να τους δώσει επιπλέον χρόνο για να το εξοφλήσουν—χωρίς πίστωση ή κόστος τόκων. Ωστόσο, η ουσία λέει ο Enright, «Είναι σημαντικό να καταλάβουμε ότι το BNPL είναι ένα δάνειο – όχι δωρεάν χρήματα».